1. Was in der Auswertung steht

Grundlage sind die archivierten Daten zu rund 69 Millionen Verbrauchern, Stichtag 31. Dezember 2025. Die Methodik ist neu. Manche Werte lassen sich deshalb nicht mit früheren Ausgaben vergleichen.

• Zahlungsstörungen insgesamt: 8,1 Prozent der Erfassten, nach 7,9 Prozent.
• Erstmals auffällig: rund zwölf Prozent mehr Menschen als 2024.
• Ratenkredite, die nicht vertragsgemäß laufen: 3,0 Prozent, nach 2,9 Prozent.
• Baufinanzierungen mit Problemen: 0,13 Prozent, nach 0,12 Prozent 2024 und 0,10 Prozent 2023.
• Pfändungsschutzkonten: 2.817.000, so viele wie nie, rund vier Prozent der Erwachsenen.
• Anträge auf Privatinsolvenz: 88.000, ein Plus von 8,3 Prozent.

„Ein zunehmender Teil der Verbraucher gerät finanziell unter Druck“, sagt Schufa-Chefin Tanja Birkholz. Eine Verschuldungskrise sieht sie im Datenbestand nicht. Das lässt sich vertreten, denn zwischen 2006 und 2012 gab es jedes Jahr mehr als 100.000 Anträge auf Privatinsolvenz. Nur ist „keine Krise“ eine niedrige Messlatte.

3. Wo der Druck zuerst ankommt

Interessant ist, woher der Anstieg kommt. Laut Schufa stieg die Zahl der Menschen mit fälligen, unbezahlten Forderungen, die Unternehmen und Banken gemeldet haben. Der Anteil derer, die in öffentlichen Schuldner- oder Insolvenzregistern stehen, stagnierte dagegen.

Das ist ein Muster. Geldsorgen zeigen sich zuerst bei der Handyrechnung, beim Versandhändler oder bei der Rate für den Fernseher, also bei Beträgen, die man einen Monat schieben zu können glaubt und dann doch nicht schiebt, und erst sehr viel später bei einem Gerichtsvollzieher, einem Eintrag im Schuldnerverzeichnis oder einem Insolvenzantrag. Genau diese frühe Phase messen die Erstfälle. Die Zahl dieser Erstmeldungen steigt nach Angaben der Schufa seit Mitte 2021, also seit die Preise im Zuge der Pandemie anzogen. Lebensmittel und Energie kosten seit 2022 deutlich mehr. Das sickert durch.

Regional nichts Neues. Am höchsten ist der Anteil in Bremen mit 11,2 Prozent, dahinter folgen Berlin mit 10,1 und Nordrhein-Westfalen mit 9,9 Prozent. Am niedrigsten liegt er in Bayern (6,0) und Baden-Württemberg (6,6). Auch dort ist er seit 2024 gestiegen. Die Schufa hält es für möglich, dass sich hier die Krise und der Stellenabbau in der Auto- und Zulieferbranche bemerkbar machen - ein Zusammenhang, über den wir im August beim Stellenabbau in der Autoindustrie geschrieben haben.

4. 7,5 Millionen Kredite unter 1.000 Euro

Der auffälligste Teil betrifft den Markt. 7,5 Millionen neue Kleinkredite unter 1.000 Euro hat die Schufa 2025 registriert, elf Prozent mehr als im Vorjahr. Größere Ratenkredite über 1.000 Euro gingen leicht zurück, um zwei Prozent auf 4,8 Millionen. Die Auskunftei führt den Zuwachs bei den kleinen Beträgen auf Buy-Now-Pay-Later zurück: Ratenzahlung oder späteres Bezahlen, direkt im Bestellvorgang eines Onlineshops. Zwei Klicks.

Dazu passt eine zweite Verschiebung. Insgesamt liefen Ende 2025 rund 19,6 Millionen Ratenkredite. Die Zahl der Menschen, die überhaupt einen Ratenkredit haben, sank aber leicht auf 12,8 Millionen. Gewachsen ist die Gruppe mit drei oder mehr laufenden Krediten gleichzeitig.

Weniger Menschen, mehr Verträge pro Kopf. Das ist die eigentliche Nachricht.

Warum das riskanter ist, als jeder einzelne Betrag aussieht, zeigt ein Rechenbeispiel. Wer im Herbst fünf Bestellungen in jeweils drei Monatsraten aufteilt, hat im Dezember fünf Abbuchungen an womöglich fünf verschiedenen Tagen, vielleicht bei zwei oder drei Anbietern, und keine Stelle, an der alles zusammen sichtbar wird. Keine Rate ist für sich ein Problem. Zusammen schon. Fällt eine einzige wegen eines leeren Kontos aus und bleibt sie trotz Mahnungen offen, kann daraus ein Eintrag werden - auch bei kleinen Beträgen.

5. Was sich ab dem 20. November ändert

Hier greift der Gesetzgeber ein. Spät. Mit der Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie fallen ab dem 20. November auch Buy-Now-Pay-Later-Modelle, Kleinkredite bis 200 Euro, zins- und gebührenfreie Kredite und Kredite mit bis zu drei Monaten Laufzeit unter die Schutzregeln für Verbraucherkredite. Die Anbieter müssen vorher mehr informieren und die Kreditwürdigkeit prüfen. Beruht diese Prüfung auf einer automatisierten Auswertung, bekommst du das Recht, sie von einem Menschen überprüfen zu lassen.

Bremst das den Boom? Offen. Wie gründlich eine Kreditwürdigkeitsprüfung bei einem Einkauf über 40 Euro ausfallen wird, ob sie mehr ist als ein kurzer automatischer Blick in die Auskunftei und ob Anbieter sie so gestalten, dass Kundinnen und Kunden an der Kasse tatsächlich einen Moment innehalten, wird sich erst im Alltag zeigen. Die Richtung stimmt trotzdem: Bisher war ausgerechnet das bequemste Kreditprodukt das am wenigsten geregelte.

6. Bau­fi­nan­zie­rung: kleine Quote, klare Richtung

Zum ersten Mal hat die Schufa auch Hypothekenkredite ausgewertet. 0,13 Prozent nicht vertragsgemäß bediente Darlehen sind wenig - wer ein Haus finanziert, zahlt fast immer pünktlich. Auffällig ist der Weg dorthin. Drei Jahre in Folge nach oben. Den Grund nennt die Schufa selbst. Darlehen aus der Niedrigzinsphase laufen aus, die Anschlussfinanzierung kostet deutlich mehr. Was das für eine Monatsrate bedeuten kann, haben wir uns im August bei der Anschlussfinanzierung genauer angesehen.

Gleichzeitig zieht das Neugeschäft kräftig an: 1.122.000 neue Hypothekenkredite, ein Viertel mehr als 2024, mit zusammen 177,9 Milliarden Euro. Der Bestand wuchs um 1,7 Prozent auf 10,5 Millionen Verträge. Es wird also wieder gekauft und gebaut, während ein kleiner, wachsender Teil der älteren Finanzierungen ins Rutschen kommt.

7. Wann ein Eintrag wieder ver­schwin­det

Bezahlt heißt nicht gelöscht. Eine erledigte Zahlungsstörung bleibt grundsätzlich drei Jahre gespeichert. Seit dem 1. Januar 2025 gibt es eine Abkürzung: Wurde die Forderung innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung beglichen und kommen keine weiteren Negativdaten hinzu, löscht die Schufa den Eintrag schon nach 18 Monaten, ohne Antrag. Sonst gilt die volle Frist. Der Bundesgerichtshof hat diese Praxis im Dezember 2025 im Grundsatz gebilligt (Az. I ZR 97/25), jede einzelne Speicherung macht das allerdings nicht automatisch zulässig.

Für die Praxis heißt das: Die ersten 100 Tage nach einer Meldung sind die wertvollsten. Wer in dieser Zeit zahlt oder sich mit dem Gläubiger einigt, halbiert die Zeit, in der der Eintrag sichtbar bleibt.

Droht schon eine Pfändung, hilft das Pfändungsschutzkonto. Jedes Girokonto lässt sich auf Antrag umstellen; Einkommen und andere Eingänge bleiben dann bis zur Höhe der notwendigen Lebenshaltungskosten vor dem Zugriff der Gläubiger geschützt. Dass 2025 so viele Menschen ein solches Konto hatten wie nie zuvor, ist vielleicht die nüchternste Zahl der ganzen Auswertung.

8. Was du daraus machen kannst

• Einmal im Jahr nachsehen: Die Schufa muss dir kostenlos sagen, was sie über dich speichert (Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO). Seit dem Frühjahr 2026 zeigt sie im eigenen Online-Konto außerdem den neuen Score samt Kriterien an. Falsche oder veraltete Einträge kannst du korrigieren lassen.
• Kleine Raten zusammenzählen: Alle laufenden Ratenpläne in eine Liste, mit Betrag und Abbuchungstag. Wer dabei auf drei oder mehr kommt, gehört bereits zu der Gruppe, die laut Schufa wächst.
• Mahnungen nicht liegen lassen: Ist eine Forderung falsch, widersprich schriftlich - eine bestrittene Forderung darf in der Regel nicht gemeldet werden. Ist sie richtig, aber gerade nicht bezahlbar, frag nach einer Ratenzahlung, bevor die Meldung kommt. Kostenlose Schuldnerberatung gibt es bei Verbraucherzentralen und Wohlfahrtsverbänden.
• Als Selbstständiger privat denken: Wer als Einzelunternehmer einen Geschäftskredit beantragt, wird meist auch privat geprüft. Eine vergessene Ratenzahlung aus dem Onlineshop kann so beim Betriebsmittelkredit wieder auftauchen.
• Bei einer Baufinanzierung früh rechnen: Läuft deine Zinsbindung in den nächsten Jahren aus, lohnt der Blick auf die neue Rate lange vor dem Stichtag - nicht erst, wenn das Angebot der Bank im Briefkasten liegt.

Die Schufa-Zahlen beschreiben keinen Absturz. Sie beschreiben, wie sich die Teuerung der letzten Jahre langsam in den Konten festsetzt, zuerst bei denen, die bisher nie Probleme hatten. Wer es früh merkt, hat die meisten Möglichkeiten.