ASSET PENSION · Altersvorsorge Vorsorge, die mitwächst
Keine Angstrechnungen, kein Produktverkauf: Wir zeigen dir schwarz auf weiß, wie groß deine Rentenlücke wirklich ist - und bauen eine Strategie, die sich an Jobwechsel, Familie und Träume anpasst und dir hilft, diese Rentenlücke zu schließen.
Mit KI erstellt
Sicher ist die Rente. Die Höhe nicht.
Drei nüchterne Wahrheiten, die jede Vorsorgeplanung bestimmen. Keine Panik, nur Mathematik - und die arbeitet für dich, wenn du früh anfängst.
Richtwerte zur Einordnung - deine persönlichen Zahlen berechnen wir im Erstgespräch.
Warum so viele aufschieben
„Ich blicke bei den Produkten nicht durch.“
Riester, Rürup, bAV, ETF-Police, Fondssparplan - der Dschungel ist real. Ohne neutrale Übersetzung gewinnt am Ende der lauteste Verkäufer.
„Gerade passt es finanziell nicht.“
Miete, Kinder, Leben - verständlich. Aber Vorsorge ist kein Alles-oder-nichts: Auch 50 € monatlich bauen über 30 Jahre ein Polster. Anpassen geht immer.
„Ich habe schon Verträge - keine Ahnung, ob sie gut sind.“
Alte Policen mit hohen Kosten fressen Rendite. Kündigen ist aber nicht immer klug: Manche Altverträge haben Garantien, die es nie wieder gibt.
„Bis 67 ändert sich sowieso noch alles.“
Stimmt - genau deshalb braucht deine Vorsorge Flexibilität statt starrer Verträge: anpassbare Beiträge, pausierbar, mitnehmbar beim Jobwechsel.
Immer weniger schultern immer mehr
1962 zahlten sechs Beschäftigte für einen Rentner ein. Heute sind es noch etwa zwei - und die Zahl sinkt weiter. Genau deshalb reicht die gesetzliche Rente allein nicht mehr.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Werte gerundet.
Erst die Lücke, dann der Plan
Seriöse Vorsorgeberatung beginnt nicht beim Produkt, sondern bei deiner Zahl: Wie viel fehlt dir mit 67 - nach Inflation, nach Steuern, nach allem, was du schon hast? Erst wenn diese Zahl steht, sprechen wir über Wege.
- Bestandscheck deiner Verträge: Was ist gut, was teuer, was kündbar - mit klarer Behalten/Optimieren/Beenden-Empfehlung.
- Rentenlücken-Berechnung inkl. Inflation: Eine ehrliche Zahl statt Werbeversprechen - schriftlich, zum Behalten.
- Förderung zuerst: Zulagen, Steuervorteile und Arbeitgeberzuschüsse sind geschenktes Geld - wir schöpfen sie aus, bevor du selbst sparst.
Drei Schichten, ein Ziel
Der deutsche Vorsorge-Baukasten hat drei Ebenen. Die Kunst liegt nicht im einzelnen Produkt, sondern in der richtigen Mischung für deine Situation.
Gesetzliche Rente & Basisrente
Das Fundament: gesetzliche Ansprüche prüfen, freiwillige Beiträge bewerten und - besonders für Selbstständige und Gutverdiener - die steuerlich geförderte Basisrente (Rürup) einordnen.
Betriebliche Altersvorsorge & Altersvorsorgedepot
Geld vom Chef und vom Staat: Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 %, Steuer- und Sozialabgabenvorteile - und ab 2027 feste Zulagen auf jeden selbst gesparten Euro. Wir holen heraus, was dir zusteht.
Private Vorsorge & Kapitalmarkt
Der Flexibilitäts-Baustein: ETF-basierte Policen, Fondssparpläne und Depots - kostengünstig, anpassbar, vererbbar. Hier entsteht bei langem Horizont die meiste Rendite.
Das Lebensphasen-Prinzip: Deine Mischung ist kein Einmal-Beschluss. Beim Berufsstart zählt Flexibilität, mit Familie Absicherung, ab 50 Planbarkeit. Dein Financial Manager passt die Strategie bei jedem Lebensereignis an - proaktiv, nicht erst auf Nachfrage.
Das Altersvorsorgedepot: der Riester-Nachfolger
Ab 2027 ersetzen neue, staatlich geförderte Verträge die Riester-Rente. Der Staat legt auf jeden selbst gesparten Euro einen festen Zuschuss drauf - je kleiner der Beitrag, desto höher die Quote.
Es gibt zwei Produktarten: das Altersvorsorgedepot ohne Garantie, das zum Beispiel in ETFs investieren kann, und Garantieprodukte, die zum Rentenbeginn 100 oder 80 Prozent der Einzahlungen zusichern. Jeder Anbieter muss außerdem ein einfaches Standarddepot führen.
Erstmals dürfen auch Selbstständige und Freiberufler direkt mitfördern - ebenso Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke.
- Kostendeckel 1,0 % für das Standarddepot
- Flexibel im Alter: lebenslange Rente oder Auszahlplan bis mindestens 85, bis zu 30 % als Einmalbetrag
- Später wechseln: ab dem fünften Vertragsjahr ohne Kosten beim bisherigen Anbieter
So viel legt der Staat dazu
| Eigenbeitrag im Jahr | Grundzulage | Quote |
|---|---|---|
| 120 € | 60 € | 50 % |
| 360 € | 180 € | 50 % |
| 1.200 € | 390 € | 32,5 % |
| 1.800 € | 540 € | 30 % |
- + bis zu 300 € je Kind (ab 300 € Eigenbeitrag)
- + einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus bei Abschluss vor dem 25.
Für die Kinder selbst gibt es ab 2027 die Frühstart-Rente: 10 € im Monat vom Staat, von 6 bis 18. Mit 18 wird daraus ein eigenes Altersvorsorgedepot.
Mindestens 120 € im Jahr. Das Finanzamt prüft zusätzlich einen höheren Steuervorteil über den Sonderausgabenabzug. Rechtsgrundlage: Altersvorsorgereformgesetz vom 26. Mai 2026 (BGBl. 2026 I Nr. 156), gilt ab 1. Januar 2027.
Eigene Zulage berechnen →Du hast schon einen Riester-Vertrag?
Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz - niemand muss wechseln. Drei Wege stehen dir offen:
Weiterführen wie bisher
Vertrag, Garantie und alte Förderung bleiben, wie sie sind. Oft sinnvoll bei guten Altverträgen mit niedrigen Kosten.
Nur die Förderung umstellen
Der Vertrag bleibt, du erhältst künftig die neuen Zulagen. Eine Erklärung gegenüber dem Anbieter genügt - seine Zustimmung braucht es nicht.
In einen neuen Vertrag wechseln
Das Guthaben zieht um, zum Beispiel in ein Altersvorsorgedepot - ohne Rückzahlung der bisherigen Förderung. Wechselkosten sind möglich.
Kündigen ist dagegen meist die teuerste Variante: Dann werden Zulagen und Steuervorteile zurückgefordert. Welcher Weg sich für dich rechnet, hängt an Kosten, Garantie und Kinderzahl - wir rechnen beide Fördervarianten für deinen Vertrag durch.
Wir vermitteln Lösungen - keine Logos
Für jede Strategie vergleichen wir Tarife vieler Anbieter nach Kosten, Flexibilität und Finanzstärke. Das sind die Bausteine, mit denen wir arbeiten:
ETF-Rentenversicherung
Kapitalmarktrendite im Versicherungsmantel: steuerliche Vorteile in der Auszahlphase, lebenslange Rente möglich, Fondswechsel ohne Steuerabzug. Unser häufigster Baustein für unter 45-Jährige.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Direktversicherung & Co. mit Arbeitgeberzuschuss: Brutto sparen statt netto. Wir übernehmen auch die Abstimmung mit deinem Arbeitgeber - inklusive Unterlagen.
Basisrente (Rürup)
Bis zu 100 % der Beiträge steuerlich absetzbar - besonders wirksam für Selbstständige und Besserverdienende. Wir rechnen den Steuereffekt konkret für dein Einkommen.
Immobilie & Depot als Vorsorge
Mietfreies Wohnen oder Mieteinnahmen als Rentenbaustein, flankiert von einem kostengünstigen Auszahlplan aus dem Depot. Wir integrieren beides in deine Gesamtrechnung.
Altersvorsorgedepot & Garantieprodukte
Die neue geförderte Vorsorge ab 2027: feste Zulagen auf jeden Euro, Depot ohne Garantie oder Produkt mit 80/100 % Garantie. Wir vergleichen Standarddepot und Anbieterlösungen nach Kosten.
Riester-Check
Weiterführen, Förderung umstellen oder wechseln? Wir rechnen deinen bestehenden Vertrag gegen die neue Förderung - mit Kosten, Garantie und Zulagen schwarz auf weiß.
In vier Schritten zur Vorsorge
Erstgespräch: Ziele & Status
Wie willst du mit 67 leben? Was ist schon da? 30 Minuten, die Klarheit schaffen - ohne Unterlagen, ohne Verpflichtung.
Analyse: Lücke & Bestandscheck
Wir berechnen deine Rentenlücke inklusive Inflation und prüfen bestehende Verträge auf Kosten, Rendite und Garantien.
Strategie: dein Vorsorgeplan
Förderungen zuerst, dann die passende Schichten-Mischung - mit konkreten Produkten, Kosten und Alternativen, schriftlich zusammengefasst.
Umsetzung & jährlicher Check
Wir kümmern uns um Anträge, Übertragungen und Arbeitgeber-Abstimmung. Danach: jährlicher Strategie-Check und Anpassung bei Lebensereignissen.
Planen statt hoffen
Eine Zahl statt Nebel
Deine Rentenlücke schwarz auf weiß - inklusive Inflation und Steuern. Damit planst du, statt zu hoffen.
Kostenbewusst gebaut
Effektivkosten entscheiden über Jahrzehnte. Wir vergleichen sie offen - auch gegen den Selbstbau mit ETF-Depot.
Flexibel für dein Leben
Beiträge erhöhen, pausieren, mitnehmen: Wir bauen Verträge, die Jobwechsel und Elternzeit aushalten.
Bestand respektiert
Wir kündigen nichts reflexhaft: Alte Garantien werden bewertet, nicht geopfert. Behalten ist oft die beste Empfehlung.
Auch für sie gedacht
Teilzeit, Elternzeit, Gehaltslücke: Mit unserem Angebot „Finanzberatung für Frauen“ schließen wir die Vorsorgelücke, die Statistik heißt.
Ein Ansprechpartner, für immer
Dein Financial Manager bleibt - beim Jobwechsel, beim Hauskauf, beim Renteneintritt. Vorsorge ist eine Beziehung, kein Abschluss.
Zehn Jahre Vorsprung, doppeltes Ergebnis
100 Euro im Monat, angelegt mit 6 Prozent pro Jahr: Wer mit 25 beginnt, kommt bis zur Rente auf rund das Doppelte dessen, was beim Start mit 35 zusammenkommt. Nicht weil er mehr einzahlt - sondern weil der Zinseszins zehn Jahre länger arbeitet.
Rechenbeispiel mit 6 % p. a., vereinfacht und gerundet. Keine Garantie, keine Anlageberatung.
Die wichtigsten Fragen zur Altersvorsorge
Wann ist der richtige Zeitpunkt, mit der Altersvorsorge zu starten?
Gestern. Ernsthaft: Der Zinseszinseffekt ist dein stärkster Verbündeter - zehn Jahre früher starten wiegt schwerer als doppelt so viel sparen. Aber auch mit 45 oder 55 gibt es wirksame Strategien; sie sehen nur anders aus. Der zweitbeste Zeitpunkt ist heute.
Wie viel sollte ich monatlich zurücklegen?
Als Faustregel gelten 10-15 % des Nettoeinkommens für die Vorsorge. Wichtiger als der perfekte Betrag ist der Start: Lieber mit 50 € beginnen und jährlich erhöhen (Dynamik), als auf den „richtigen Moment“ warten. Deine persönliche Zahl ergibt sich aus der Rentenlücken-Berechnung.
Soll ich meine alte Lebensversicherung kündigen?
Nicht ohne Prüfung! Altverträge (besonders vor 2005) haben oft Garantiezinsen und Steuervorteile, die es heute nicht mehr gibt. Manchmal ist Beitragsfreistellung klüger als Kündigung, manchmal lohnt der Verkauf mehr als der Rückkauf. Wir bewerten jeden Vertrag einzeln - Behalten ist ein häufiges Ergebnis.
ETF-Sparplan oder Rentenversicherung - was ist besser?
Beides hat seinen Platz: Das Depot punktet mit niedrigsten Kosten und voller Flexibilität, die ETF-Police mit Steuervorteilen in der Auszahlphase und lebenslanger Rente. Häufig ist die Kombination optimal. Wir rechnen dir beide Wege mit echten Zahlen gegeneinander - inklusive Steuereffekt.
Was passiert mit meiner bAV beim Jobwechsel?
Dein Guthaben gehört dir. Je nach Durchführungsweg kannst du den Vertrag mitnehmen, privat weiterführen oder beitragsfrei stellen. Wir begleiten die Übertragung und prüfen, ob der neue Arbeitgeber bessere Konditionen bietet.
Was wird aus meinem Riester-Vertrag?
Er darf weiterlaufen - Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, genießen Bestandsschutz. Du kannst aber auch nur in die neue Förderung wechseln und den Vertrag behalten, oder das Guthaben in einen neuen Vertrag übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen. Kündigen ist meist die teuerste Variante. Welcher Weg sich rechnet, prüfen wir mit dir anhand von Kosten, Garantie und Kinderzahl.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Der staatlich geförderte Nachfolger von Riester ab dem 1. Januar 2027. Du zahlst ein, der Staat legt eine Zulage dazu: 50 Cent je Euro bis 360 Euro, 25 Cent je Euro bis 1.800 Euro im Jahr, plus bis zu 300 Euro je Kind. Das Geld kann ohne Garantie zum Beispiel in ETFs angelegt werden; wer Sicherheit will, wählt ein Garantieprodukt mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie. Ausgezahlt wird ab 65 als Rente oder Auszahlplan bis mindestens 85.
Gibt es auch eine staatliche Vorsorge für Kinder?
Ja, die Frühstart-Rente: Ab 2027 zahlt der Bund für Kinder von sechs bis 18 Jahren 10 Euro im Monat in ein Vorsorgedepot auf den Namen des Kindes. Der Bundestag hat sie im Oktober 2026 beschlossen, der Bundesrat muss sich noch damit befassen. Mit 18 kann das Kind den Vertrag als eigenes Altersvorsorgedepot weiterführen. Die Eckpunkte stehen bei Vorsorge für Kinder.
Bin ich als Selbstständiger förderberechtigt?
Ab 2027 ja, wenn du Einkünfte aus Gewerbebetrieb oder aus freiberuflicher Tätigkeit erzielst und eine Steuererklärung abgibst - auch ohne Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung. Gleiches gilt für Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke. Für viele Selbstständige ist das die erste Chance auf Zulagen; daneben bleibt die Basisrente (Rürup) für höhere Steuereffekte interessant.
Das sagen unsere Mandanten
5,0 von 5 Sternen · 251 Google-Rezensionen (Stand 27.10.2026)
Rentenlücken-Rechner
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Zum Rechner →Zulagen-Rechner Altersvorsorgedepot
Ab 2027 gibt es für jeden gesparten Euro einen festen Zuschuss. Wie viel ist das bei deinem Beitrag - mit Kindern und Berufsstart-Bonus?
Zum Rechner →Finde heraus, wo du wirklich stehst
Das Erstgespräch kostet nichts außer 30 Minuten - und beantwortet die Frage, die die meisten seit Jahren vor sich herschieben: Reicht es? Innerhalb von 24 Stunden meldet sich dein Vorsorge-Spezialist.
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Warten kostet. Anfangen zahlt.
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