Sparziel-Rechner für Kinder
Was muss monatlich zurückgelegt werden, damit zum 18. Geburtstag die gewünschte Summe steht? Trag ein, was ihr euch vorstellt, und setz die Rendite selbst.
Dein Ziel, deine Annahmen
Wie hier gerechnet wird
Monatliche Verzinsung, Einzahlung am Monatsende. Aus der Jahresrendite wird der Monatswert gezogen, nicht durch zwölf geteilt - das ergäbe zu viel.
Ohne Steuern und Kosten. Auf Erträge fällt Abgeltungsteuer an, Fonds und Depot kosten Gebühren. Beides mindert das Ergebnis und hängt zu sehr vom Einzelfall ab, um es hier pauschal anzusetzen.
Ohne Inflation. Die Zielsumme ist ein Betrag in heutigen Euro. In achtzehn Jahren kauft man dafür weniger - wie viel weniger, zeigt der Kaufkraft-Rechner.
Ein Rechenbeispiel, keine Prognose und keine Zusage über eine Wertentwicklung.
Die Rendite ist eine Annahme - die Zeit ist es nicht
An der Zielsumme lässt sich wenig drehen: Ein Führerschein kostet, was er kostet. Zwei Größen bleiben, und sie sind sehr ungleich verlässlich.
Die Laufzeit steht fest, sobald das Kind da ist. Sie ist die einzige Zutat, die niemand nachverhandeln kann - und die einzige, die man nur einmal hat. Wer mit drei anfängt, hat fünfzehn Jahre; wer mit zwölf anfängt, sechs. Die monatliche Rate ändert sich dadurch stärker als durch jede Renditeannahme. Probier es im Rechner aus: Am Alter drehen wirkt sichtbar mehr als am Regler.
Die Rendite dagegen ist geschätzt, nicht bekannt. Als Anhaltspunkt für das obere Ende dient hier eine belegte Zahl: Das Deutsche Aktieninstitut weist in seinem Rendite-Dreieck für einen monatlichen Sparplan in den MSCI World über die vergangenen zwanzig Jahre 9,4 Prozent im Jahr aus. Das ist eine Messung der Vergangenheit und keine Zusage für die kommenden achtzehn Jahre. Deshalb ist der Wert das Ende des Reglers und nicht seine Vorgabe.
Voreingestellt sind 5 Prozent, also deutlich weniger. Zwei Gründe: Wer auf einen festen Termin spart, mischt gegen Ende üblicherweise in Schwankungsärmeres ab - die volle Aktienrendite läuft dann gar nicht mehr über die ganze Zeit. Und eine Vorgabe wird schnell als Erwartung gelesen. Zu niedrig gerechnet zu haben, kostet dich ein paar Euro im Monat zu viel. Zu hoch gerechnet zu haben, merkt man am 18. Geburtstag.
- 9,4 % im Jahr - MSCI World, monatlicher Sparplan über 20 Jahre (Deutsches Aktieninstitut, Rendite-Dreieck). Vergangenheit, keine Prognose.
- 5 % Vorgabe - bewusst darunter. Ein Sparziel fürs eigene Kind ist der falsche Ort für die optimistische Zahl.
- Ohne Steuern und Kosten - Abgeltungsteuer auf Erträge, Fonds- und Depotgebühren mindern das Ergebnis und hängen vom Einzelfall ab.
- Ohne Inflation - die Zielsumme ist ein Betrag in heutigen Euro. Was davon in achtzehn Jahren übrig ist, zeigt der Kaufkraft-Rechner.
- Wer aufs Kind spart, entscheidet auch, auf wessen Namen. Ein Depot auf das Kind gehört dem Kind - mit 18 unwiderruflich. Das ist eine Frage fürs Gespräch, keine für den Rechner.